Русское чудо в сфере карточных платежей. Плюсы, минусы и перспективы

Согласно подсчётам ЦБ, на начало мая 2019 года доля безналичных расчётов в России достигла рекордного уровня и составила 61%. Эксперты отметили также, что адаптация бесконтактных платежей и платежей с использованием мобильных телефонов (Apple Pay, Samsung Pay) также прошла в России более успешно, чем где-либо еще в мире.

Как отразиться «Русское чудо» на экономике РФ? Откажутся ли российские потребители от наличных расчетов или все-таки до полной победы карточных платежей еще далеко. Давайте рассмотрим все достоинства и недостатки карточных платежей на примере российской практики.

Если говорить о достоинствах карточных безналичных платежей, то одно из основных - борьба с преступностью, теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов. Действительно, наблюдается значительное повышение результативности налогообложения. При этом фиксируется снижение издержек при осуществлении платежей за счет отказа от инфраструктуры наличного денежного обращения. Конечно не все проходит идеально. Например, наблюдается уход преступности в более рискованные инструменты – криптовалюты, финансовые схемы и инструменты, вывод средств за рубеж. Принудительное обеление экономики, особенно в сфере бизнеса не обходиться и без проблем - несовершенство борьбы с ПОД/ФТ (блокировки счетов банками по формальным признакам);

Как позитивное изменение, следует отметить ускорение и упрощение денежного обращения и взаиморасчетов, в том числе с использованием новых способов платежей. Прорывное развитие финансовых технологий: карточные платежи, терминалы, бесконтактная оплата, мобильный банкинг, онлайн-платежи, платежи по QR-коду, биометрии. Доступность платежных услуг повсеместно, в любых условиях (частично ограничение в отсутствие Интернета) Если говорить о недостатках безналичной расчетной системы, то это, прежде всего, ее зависимость от уровня развития технологий - бесперебойности систем электронных денежных средств (ЭДС), уровня интеграции различных платежных сервисов и систем. Ограничение наличием связи с Интернет (платежи в оффлайн сильно урезаны в в функционале).

Еще один недостаток – возникновение множества платежных систем, зачастую сложно интегрируемых друг с другом. Появление посредников при платеже (банки и др.), требующих оплаты комиссий за предоставляемые услуги, зависимость клиентов от банков, пример – реализация банками законодательства в сфере ПОД/ФТ. Следует упомянуть и о новых угрозах в области безопасности, связанных с новыми способами мошенничества и проведения незаконных финансовых операций Линейный рост мошенничества и уход теневой экономики в трансграничные платежные инструменты (включая криптовалюты). Не до конца отлажены процедуры исключения из «черных» списков плательщиков. Такие люди могут пользоваться только наличными средствами платежа.

Какой вывод из сказанного? Окончательного отказа от наличных платежей конечно не будет. Интерес со стороны государства по переходу на ЭДС связан с осуществлением надзора за платежными операциями. Но сильная роль теневой экономики плюс новые угрозы в области безопасности платежей, не позволяют исключить НДО.

Тем временем, Международная консалтинговая компания The Boston Consulting Group (BCG) прогнозирует, что вплоть до 2028 года объем выручки на европейском рынке карточных платежей будет расти примерно на 5,9% в год. При этом восточноевропейский рынок будет расти заметно быстрее западноевропейского — 7,4% против 5% в год. Главным локомотивом восточноевропейского рынка BCG называет Россию.

Подготовлено по материалам из открытых источников.